——車市熱點問答（第310期）

網(wǎng)通社汽車研究院 卓陸

電車險承保又是巨虧。2025年中國電車保費同比大增34.8%，但虧損額卻高達56億元，同比僅下降了1億元。另據(jù)統(tǒng)計，4年來電車險承保累計虧損已高達199億元。保險公司是精算師，是鐵公雞，羊毛出在羊身上，懂得這些常識和道理的電車用戶自然會擔心保費會不會上漲，潛在的電車用戶會因此重新掂量自己的購車計劃，廠家和業(yè)界人士會據(jù)此來分析電車的發(fā)展前景，并調(diào)整相關(guān)的策略和判斷，總之，這的確是個值得特別關(guān)注的大問題。網(wǎng)通社汽車研究院院長何侖談了他對相關(guān)問題的看法。

卓陸：電車險承保虧損總額連續(xù)三年居高不下，很多電車用戶擔心車險漲價。但好消息是2025年平均單車保費價格約為4360元，比2024年減少了180元，降幅3.9%。您怎么看？

何侖：首先，3年來，在保險公司的各種業(yè)務中，剔除投資部分，僅看承保業(yè)務，電車險承保虧損額遙遙領(lǐng)先，成虧損第一大戶，問題確實嚴重。

連續(xù)3年，鐵公雞的毛不僅被拔了個精光，而且還一個勁地大出血，電車的確厲害得遙遙領(lǐng)先。

高風險、低質(zhì)量，造成電車出險率超高，而且一出就是大險，還要加上產(chǎn)品設計腦殘導致的維修成本超高，保險公司實在是接不住了。接不住怎么辦？那就盡可能不接唄，止血是必須的，所以，你會看到，這幾年電車遭遇保險公司各種的拒保、拒賠，車主、保險公司、主機廠、電池廠、經(jīng)銷商等在索賠問題上糾纏不休，各種推諉扯皮、打官司等等，鬧得沸沸揚揚，結(jié)果就是很多該保的不保了，該賠的不賠了，平均單車保費下降，代價就在這里。

關(guān)于拒保比例，沒有官方發(fā)布的數(shù)據(jù)，但有消費者調(diào)查顯示，超過20%的電車車主有過被拒保經(jīng)歷。

說白了，平均單車保費有所下降，就是讓車主、車廠、供應商、經(jīng)銷商甚至社會來更多地分擔損失，給保險公司止血。一些車企自辦或摻和保險業(yè)務，最近還要推“車電分離“（車身與電池分開承保）等等，都屬于這種情況。可精算師們再精明，再挖空心思避險，還是沒能避免巨虧，足見問題有多么嚴重了。

卓陸：這種情況發(fā)展下去，保險公司會不會干脆不給電車保險了，你拔我的毛、吸我的血，都快把我整死了，我甩手不干了還不行嗎，結(jié)果會反殺了電車？

何侖：“反殺電車”，這種說法打擊面太大，應該說是反殺那些粗制濫造的“速成車”。這類電車是保費殺手，你把它們給滅了，讓那些優(yōu)秀的電車留下來，巨虧問題也就解決了。這是保險公司最應該干而且有能力干的事情，方法可以簡單粗暴，就是對劣質(zhì)車型拒保，并公布出來示眾，除非有關(guān)部門不讓。

卓陸：從我本人的情況看，作為一個開電車7年多的資深電車車主，這兩年我也沒覺得保費漲了多少，當然，我也沒出過險，車是2018年購入的，當時早的電車質(zhì)量也不錯。

何侖：你的情況聽上去不錯，可能的原因是你的車型質(zhì)量和服務不錯，投保的保險公司經(jīng)營狀況不錯，所在區(qū)域整體狀況不錯，你很幸運——享受到了單車保費下降的好處，避免了為此付出的代價。

可我也常常看到，有的電車車主曬出的保費確實嚇人，可見同樣是電車，差別很大，不能一概而論。

卓陸：問題是現(xiàn)在車險信息的透明度很差，比如，保險業(yè)官方公布說，賠付率超過100%的高賠付電車車系有143個，但沒說是哪個品牌的哪款車型。這讓消費者很難選擇，只能通過一些模擬報價系統(tǒng)或平臺來進行比較，而且還非常繁瑣、麻煩。記得您曾經(jīng)專門談過提高信息透明度的問題（參見《整治電車起火，一招就靈，為何不用？》）。在車險透明度問題上，您怎么看？

何侖：車險透明度的確是個大問題，要發(fā)揮優(yōu)勝劣汰的市場機制，足夠的信息透明度是一個必要的前提條件，也是反殺劣質(zhì)電車的重要手段。

但在中國，“高賠付車型名單”是保險公司的商業(yè)機密，偶爾泄露出來后，還會被相關(guān)方竭力否認，甚至追責。消費者只能采用你剛才說的模擬報價系統(tǒng)來比較、選擇，但這類系統(tǒng)或平臺往往缺乏中立性，所以，對比性不足，局限性明顯，深度較差。

解決這個問題，技術(shù)上并不難，可以參照美歐的做法。

比如，美國道路安全保險協(xié)會（HLDI）定期發(fā)布數(shù)百款車型的相關(guān)數(shù)據(jù)，按碰撞險、財產(chǎn)損害責任險、綜合險等分組，消費者可免費在線查看具體品牌/車型的出險率、平均賠付金額、維修成本高低、與競品和同類平均值的對比等數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)基于海量真實理賠記錄，更新頻率較高，幫助消費者提前預估保費風險。

歐洲保險比較網(wǎng)站也高度發(fā)達，輸入車型、司機信息后，能實時看到多家保險公司的實際報價差異，并附帶歷史數(shù)據(jù)或風險評分。行業(yè)協(xié)會或獨立機構(gòu)有時發(fā)布品牌/車型風險報告，消費者可通過這些平臺直觀看到“某品牌新車保費為什么貴”。

卓陸：保險行業(yè)學美歐，提高透明度是未來的事情，現(xiàn)在情況下，消費者該怎樣選擇？

何侖：深入學習、研究和比較模擬報價系統(tǒng)，不厭其煩。

或者，除此之外，還要把自己變成半個專家，不知疲倦地深入研究車險的方方面面，研讀有關(guān)行業(yè)報告，特別是中保研定期發(fā)布的零整比報告。

如果不想那么費神費力，也可以簡單地把車企分為兩類：一類是奉行長期主義的“坐地寇”型企業(yè)；另一類是受資本操控、“快”字當頭的“流寇”型企業(yè)（參見《何侖：為消費者操哪門子心？》）。這樣，選擇起來就容易了。

如果還是犯難，那就干脆買油車。統(tǒng)計表明，2025年中國油車車均保費在2000-2300元之間，而電車則高達4360元，為油車的1.7-2倍；家用電車損險出險率約30%，而油車僅為19%，營運車如網(wǎng)約車的出險率也高于油車；電車車均風險成本是燃油車的2.2倍，而保費僅為油車的1.7倍，不虧才怪呢。

油車依然是保險公司車險業(yè)務的壓艙石。而電車不僅保費要高得多，而且一出險、理賠，就是要在已經(jīng)貧血的鐵公雞身上抽血，難度會有多大，也就可想而知了。